保險園地：投資型保單＠閱讀人生筆記

2006-10-16 14:53:32| 人氣14,342| 回應0 | 上一篇 | 下一篇

保險園地：投資型保單

隨著投資型保單的熱賣，一堆變額壽險、萬能壽險、變額萬能壽險等保單類型，搞得消費者「霧煞煞」。
廣義來說，投資型保單包括變額壽險、萬能壽險、變額萬能壽險及變額年金四種，但若嚴格區分的話，萬能壽險並不屬於投資型保險，因為投資型商品最主要的功能是分離帳戶，而萬能壽險並無此功能，所以並不算是投資型保單的一種。
　　
一般而言，投資型保單提供兩個帳戶，一是保險保障的帳戶，另外則是投資帳戶，保費的投資效益可以從帳戶中顯示出來。保險公司除了定期向該帳戶提領危險保費等約定費用外，投資帳戶運作主導權完全在客戶，所以稱為分離帳戶。

投資型保單的另一個特色即所有費用詳列清楚，讓保戶知道他所繳每一塊錢的去處，這就是費用透明。在投資帳戶分離及費用結構都很清楚的前提下，保戶可以完全擁有這張投資型保單的利益。投資型保單讓保戶可以依照自己的意思選擇想要的投資配置。所以投資有利得都由保戶享有，但是保戶也有義務要自行承擔虧損，此即風險自負。
　　
除了以上的特性外，有些投資型保單也提供彈性的保額選擇方式，讓消費者依人生不同的需求調整保額。 因此從定義上來看，萬能壽險屬於傳統保單，變額壽險與萬能變額壽險則屬於投資型保單，前者現金價值部份是由保險公司每年所公佈的宣告利率而決定，後兩者則是由保戶自行決定投資連結的標的。
　　
萬能壽險（universal life）可彈性繳費和提領，兼具終身壽險和儲蓄功能，保險公司每個月會宣告利率，並設有最低保證，投資風險由保險公司負擔。至於市面常見的變額壽險（variable life），則是投資型保單，連結標的會影響保額變動，故稱為變額壽險，每期要固定繳費，投資風險由保戶承受；而變額萬能壽險（variable universal life）也是投資型保單，與變額壽險的差別在於可以彈性繳費，風險一樣都是由客戶來承擔。

掌握保險主流搞懂3種投資型保單
投資型保單有多紅？比起三年前一年才賣七十九億元、占整體保費收入三％，到今年前五個月新契約保費收入超過千億元，市占率首度突破整體保費一半以上，加上前十大保險公司就有八家投資型保費收入占五成以上，可見其發燒程度。

不過，面對越來越多樣化的投資型保單種類，消費者到底該如何分辨之間的差異性？以目前國內投資型保單的現況來看，主要可分為「投資連結型商品」、「變額萬能壽險」、「變額年金」三種，主要訴求分別是保本投資、保障與退休規劃。消費者不必被眾多冠上「變額」、「萬能」等字眼的保單名稱唬住，其實只要掌握這些專有名詞代表的意義，就能掌握不同類型保單的功能。

投資型保單有別於傳統壽險商品，它最大的特色就是結合保險與投資的功能及採用「分離帳戶」的設計，也就是說投資型保單除了提供壽險保障外，還可以依據消費者自行設定的投資目標與對風險的承受能力任選投資標的，最後的投資收益也將全數反應在帳戶價值上，與以往當消費者購買壽險商品後，所繳交的保費完全交給壽險公司進行投資的做法並不相同。

目前壽險公司推出的投資型保單主要可分成三種，一種是「投資連結型商品」，投資連結標的為連動式債券的投資型保單，保費採一次繳清的方式，保險期間約六至十年，約有九成以上的保險費是投資在連結標的上，剩下的才是保障的部分，這類保單被視為取代銀行定存的理財方法，一般可提供期滿最低收益的保證。

第二種投資型保單是「變額萬能壽險」，以保險為主要功能，保費繳交方式可以定期繳付，也可以隨時繳交增額保費，在相同的保障內容之下，保費通常較傳統壽險商品便宜，此外，保戶可自由選擇投資標的和投資組合，讓保戶能靈活運用「分離帳戶」中的資金進行投資，提供消費者除了壽險保障外，另一個長期累積資產的機會。如果預算有限又希望有足夠保障功能的人，建議可選擇這類的保單。
　　
第三種投資型保單是「變額年金」，主要針對退休儲蓄規劃所設計，提供消費者因長壽而沒有收入的保障，消費者可將保費一次繳清，或定期繳交保費，日後保戶可彈性選擇給付方式，可以一次領回所有退休金，或選擇年金化滿期領回，活得越久，領得就越多。保戶可靈活運用「分離帳戶」中的資金進行投資，未來可給付的金額也會隨著帳戶價值的多寡而有所變化。

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