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學理財的過程中，一定會碰觸到的一個觀念就是複利。簡單來說，你投資的時間越長，資產能成長的倍數就越可觀，通常談到這個的時候，理財書籍就會拿出一張表，告訴你如果你投資10,000元，以3%的年報酬來計算，10年後你會有13,439元，20年後你會有18,061元，30年後你會有24,273元，用這樣的數據提醒你，同樣是投資一樣的本金，你提早10年開始，到你退休的時候，你擁有的資產將會相差十萬八千里。

如果有一個年輕人，聽到這種說法，就開始努力的存了所謂的第一桶金：100萬元。然後假設他30歲到60歲的平均報酬是3%，到60歲的時候，他會擁有243萬元。這就是長期投資、複利的效果。我不想用什麼6%、10%那種不見得會在未來出現的預期報酬率來誤導大家，重點其實不在那裡—畢竟沒有人能預測正確的數值是多少。

但是，如果有一個年輕人，他很晚才投資，前面的十幾年，他沒有先去存那一桶金，而是拿來投資自己的專業能力，想辦法讓自己的收入努力往上攀升，除了緊急準備金，全部的錢都拿來買書、進修、擴展視野，他沒有聽理財書籍所說的，越早投資越好，用複利的力量來讓自己的資產隨時間長大，而是先讓自己的收入增加。

到了50歲的時候，他才開始投資，這時候因為收入比年輕的時候好很多，他一次就能拿出200萬元，以3%的報酬投資10年，到60歲的時候，猜猜他有多少資產？269萬元。

有沒有發現？整整晚了20年！只要你收入成長得夠多，能累積到兩倍的投資本金，在相同的報酬率之下，你只投資10年，還是能夠擁有比投資30年更多的資產。為什麼會這樣？難道複利的效果沒有傳說中那麼好？不，複利真的很強大，但是在算式中並不只有一個變數，你可以透過拉長投資時間，但也可以增加投資金額，而怎麼做效果比較好？我們再來算一下，這次來看看比較符合實際情況的定期定額投資。

有一個25歲的年輕人，月收入35,000，月支出25,000，每個月定期定額投資10,000，投資40年到65歲退休，以年報酬3%來計算，退休時的資產926萬。另一個年輕人，前面10年都把賺到的錢拿來投資自己，到35歲的時候他已經有了60,000的月收入，月支出40,000，每個月定期定額投資20,000，投資30年到65歲退休，以年報酬3%來計算，退休時他擁有的資產為1,165萬。你會選擇當哪一個年輕人呢？