敏賢不負責任講座二 – 保險的種類
今天來談談保險的種類，很多朋友也許買了很多的保單，但是買了些什麼，他們都不太清楚，只管繳保費就是了，甚至還有一年繳好幾十萬保費，在有次住院後想要申請住院理賠時才發現到，自己的保單裡完全沒有醫療險，不但沒有辦法申請，連要再加保醫療附約都還得體檢，發生既往症除外或是加費承保的狀況。還有一位女性友人辦了很多信用卡，每張信用卡發卡銀行聲音甜美的電話小姐都向她推銷團體意外險，但保險內容她都還搞不清楚就參加了，結果她大姊還以為到期可以領回一筆滿期金咧@@，OMG
可見得還是很多朋友分不清楚保險的種類和功能，站長在這裡跟大家簡單的分享一下，讓大家能夠依照自己的需求找到合適的保單。
大致上來說保險可以分為生存保險、壽險、意外險及醫療險幾個方面，接下來就分別舉例說明。
生存保險，說到生存保險就不能不談到儲蓄，中國人是一個很喜歡，也很會儲蓄的民族，這個生存險就是一個零存或整存到一個年期之後可以一次領回或分年領回的險種。所謂的養老保險就是生存保險，郵局賣最多的六年期保險也是屬於這種，不過大部份養老保單有在被保險人身故時還是可以領回保額或是領回所繳保費的設計。當現在國內處於微利時代，買養老保單所產生的複利效果並不好，再加上通貨膨脹的不利因素，今天存下的100萬，10年後連本帶利還可能買不到現在價值100萬的貨品呢！簡單的舉個例子，6年前買一包400公克的M&M’s牛奶巧克力糖只要花75元，昨天我到大賣場去想重溫舊夢，看到我最心愛的M&M’s牛奶巧克力居然傻了眼，一包要價125大洋，通貨膨脹讓一包巧克力糖漲了66%，只花了6年。如果以現今利率來算，各家保險公司賣的養老保單預定利率都在2.5%～3%水準，可能會趕不上通貨膨脹的速度，不過這一類的保單在善加利用之下，可以達到轉移資產和規避所得稅的目的。
接下來談得是壽險，很多老一輩的人都說買這種保險是要「叫我死乎你看！」因為壽險是要在被保險人掛掉了才會留一筆錢給壽益人，所以老一輩的人很喜歡儲蓄險，特別厭惡壽險。其實壽險是用來規劃家庭保障用的舉個例子來說，前幾個禮拜在花東線鐵路崇德段發生意外的五個台鐵員工，在家庭中是經濟支柱，在這個突如其來的意外中他們無法再為家庭提供經濟上的支持，如果事先有風險保障的規劃，每年從薪水中提撥一部份錢來買張保單，留給家人的保障卻是幫助很大的。
第三種是意外險，意外的定義是什麼呢？意外之定義為：1.外來的、2.突發性的、3.非由疾病原因所引致者，符合上述條件者即可稱為「意外事故」。一般來說，保險公司會先評職業與工作的危險程度，另再依壽險公會所編定的「台灣地區傷害保險個人職業分類表」，將職業分為六大類，其中，危險等級越高，保費會越高，但保額則可能降低。保險公司有時在面對高危險群投保人時，亦可能拒保。所以，買意外險保單時，應先了解保費、保額與職業等級的相關性，確認自己需要的保障內容。另外附加在意外險中的意外醫療險大致可分為日額型和實支實付型兩種，保險公司賠付的原則為「因為意外造成必要的手術、醫療費用」。也就是保險公司只賠因為意外所需的手術、醫療費用，至於意外產生的疤痕，保險公司不賠磨皮美容費用。至於意外險附加的醫療形式，以日額型為例，在意外發生時，保險公司根據保戶住院天數給予定額補助。如果是骨折後在家療養，保險公司也會依照骨折天數，折算一定比例的理賠費用賠付給被保險人。如果是採實支實付型的，則是在保險給付的範圍內，憑醫療費用單據跟保險公司申請，但是「單次」意外事件的醫療給付範圍會依保單內容不同而設有上限，其保費則是根據理賠上限也有所不同。
第四種是現在很流行的醫療險，最基本的醫療險就是住院就可以申請給付的醫療保險，大略上可以分成日額型定額給付及實支實付型兩種，日額型在給付項目來說每項給付都是定額的，只要符合保單條款就可以申請，優點是不用收據，只要附上診斷證明書就可以了，但有些費用是沒有包括在理賠項目裡面的，比如說指定醫師費用、自費藥物費用、雜費或是心臟手術裝置的支架這些費用健保並沒有給付，以日額型醫療險來說只針對住院及手術做定額給付，有時這類的花費超過日額定額給付，還得自掏腰包來支應多餘的花費，如果有加保實支實付型醫療險的話，還可以憑收據正本來申請這方面的花費，所以正確的做法應該是購買終身日額型醫療險搭配定期型實支實付附約，不過現在終身無上限日額醫療險差不多都停光了，台長還知道那裡有賣啦，想知道的請直接mail給台長。除了住院醫療保險之外，防癌險和重大（特定）傷病保險也是最近十分熱賣的保單防癌險是針對發生癌症時各項花費給付保險金，最基本的保障內容都是門診、住院、手術、初次罹患癌症、癌症身故這幾項，當然還有電療、化療或是義乳重建手術保險金，看各家保險公司設計的內容而定，不過因為發生癌症死亡的人很多，醫療支出也十分龐大，各保險公司紛紛調高保費或是限額使用，聰明的各位，還沒買的趕快買喔！緊跟著防癌險出現的是重大疾病險，這類型的保單是針對國人在發生常見的幾種大型疾病時先提供一筆醫療金，身故時還有身故理賠（視各家保險公司設計而定）。還有一種叫做長期看護的保單，嚴格來說並不能叫做醫療保險，但在發生生活無法自理的情況之後，長期看護險能夠定時給付一筆錢，讓被保險人能夠繼續支應看護費用或是家人照護費用，跟醫療扯不上太大的關係，不過若預算許可，長期看護是一旦發生生活無法自理情況時減輕家人負擔的好保單呢？不過，先檢視一下自己的保單，把基本的醫療險買足了再說吧！
至於現在很流行的投資型保單呢，其實是一種壽險，相較於傳統型壽險來說，可以說是繳費彈性、年期可以縮短、費用也可以降低，且透過良好的投資建議和管理，保單價值的增值速度會比傳統型快，再加上保險節稅功能強大，所以很多有錢人都拿來當作節稅的工具。改天應該單獨寫篇文章來說明的。
今天寫了這些只是希望能夠讓你對「保險」有更深入的了解，並從市面上琳瑯滿目的保險商品中找出適合你自己需求的保險商品，在風險保障、節稅規劃或、醫療保障或是累積資金等各方面都能取得最佳利益，才不失保險真正的功能與意義。再次感謝你的支持，謝謝！
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