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支付寶和銀行隻會相愛相殺 不會相互取締

在這個買臭豆腐都能刷支付寶的時代，互聯網金融的興起對傳統物流車隊管理金融業的沖擊總會不時引發熱議，最近，支付寶和銀行又“鬧”起來瞭。在筆者看來，銀行和支付寶之間就是“相愛相殺”，誰也無法成為對方的終結者。支付寶等“寶寶們”的出現，產生瞭“鯰魚”效應，激發傳統金融機構創新改革，更從生活習慣入手，教育並培養瞭增量的市場和用戶，讓更多人關註、接觸、瞭解和參與瞭金融行業，從而讓整個金融行業迎來瞭新的發展機遇。

10年前，在大多數人的眼裡，提到銀行，第一反應是“高大上”、“有錢”，甚至有人直言：“銀行是能站著就把錢賺瞭的行業”，因為總有人缺錢，求著銀行。普通老百姓大多不懂理財，有點閑錢也沒有其他的選擇，理所當然地拿到銀行存著。日常生活中，較少有人主動提起金融類的話題。但是，隨著支付寶、微信等互聯網功能性產品推出瞭金融類產品後，這種現象發生瞭巨大改變。越來越多的人開始津津樂道基金、貨幣、理財產品，討論各種理財套路、資產配置等等，人們對金融行業的關註度空前提高。

互聯網對用戶的理財教育產生瞭神奇效果。馬雲在談到互聯網思維的時候，就曾提出：互聯網不是去滿足用戶和市場，而應該是教育用戶、培養市場。縱觀互聯網與傳統市場搶奪“蛋糕”時，的確也都是這些套路。例如，過去“滴滴”剛進入網約車市場時的“紅包大戰”，以及當前“共享單車”們的免費服務等，莫不是先教育用戶，培養用戶的使用習慣，增加瞭粉絲的粘性，從而讓自己快速搶奪市車隊管理平台場，立於不敗之地。

記得支付寶剛剛推出時，收益率高達7%，很多人發現，餘額寶的利率比活期存款利率高很多，加上餘額寶本身作為大平臺信用度高，於是很多人把錢迅速轉戰互聯網金融工具。數據統計顯示，餘額寶出現半年後，即2014年2月份春節過後，銀行居民活期存款同比少增6706億元，而以餘額寶為代表的貨幣基金同比規模增長瞭近1萬億元。要知道，往年的這個時間點基本都是傳統銀行第一季度“旺季營銷”攬存的大好時機，這在過去，是從來沒有出現過的。

餘額寶就像一條“鯰魚”，攪動著金融市場一汪凈水，雖然給傳統銀行帶來瞭陣痛，但同時也推動瞭“利率市場化”改革，以及傳統銀行的創新和發展。餘額寶出現之前，“利率市場化”口號提瞭十多年，可是進程相當緩慢，工作隻邁出一兩小步。餘額寶出現之後，“利率市場化”改革幾乎是“大步快跑”。在餘額寶出現短短的兩年時間之內，一年期以上的定存上限被放開，這樣的改革進度在以前是不可想象的。

互聯網金融在教育和培養瞭客戶的同時，還激發瞭民間資金的力量，從而讓行業進入瞭一個繁盛時代。隨衛星監控管理系統著“寶寶”們的出現，一方面傳統金融業高高在上的姿態被打破，“站著賺錢”的時代已經過去；另一方面，互聯網手段的出現拓展瞭整個金融的市場，培養瞭一大批新的客戶，這些客戶有著較高的風險偏好，且未來潛力無限，將為整個行業帶來巨量的資金增長。

但是，經過幾年的發展，支付寶等互聯網金融理財也遭遇瞭自己的“天花板”，但並不是終結。傳統銀行業和支付寶有著各自的優勢，各自的客戶定位並不相同。例如，10萬金額以下的資金配置，人們更傾向於網上的快捷便利，而10萬以上甚至100萬以上的大額資金，還是更傾向於交給實體店的銀行去打理。在全民金融時代，金融業的未來不是傳統銀行和互聯網金融之間的此消彼長，而是全行業在新的發展機遇面前，個體之間的競爭比拼。如何推陳出新搶占市場，留住用戶是這個行業的所有企業都將面臨的問題。（劉凡）

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