「投資」重要還是「理財」重要?﹙2﹚
3/14,2004
其實「理財」並不會直接增加你的財富,但是對想要獲得財務自由的人,卻是最不可或缺的一環。
「理財」的功能並不會亞於「投資」。但何謂「理財」呢? 簡單的講就是「收入相對於支出,資產相對於負債的最佳狀態」,這種狀態能否達到最佳化,取決於您對未來想要生活的認知,那是一種態度,也是一種改變後所持之以恆的習慣。
一位能夠理財的人,一定會有一個良好的記帳習慣,他才能夠很清楚的知道,每個月自己究竟花掉了多少錢。然而這是不夠的,除了知道自己花掉了多少錢,更要清楚的知道,自己的現金流出是否是正常的,也就是說,每個月的某一項消費是否占個人或家庭整體支出過高的比率?這是正常的或是一項警訊?
我常說,了解家庭或個人的支出是理財的基本工,很多人汲汲營營的想投資致富,卻連自己最基本的花費支出卻都不了解,賺再多的錢也無法守住。
養成記帳的習慣,並不是要叫你成為一個摳們的人,反而是要你在未來成為一個比別人更懂得花錢的人,當你一但養成紀錄支出的習慣,你會發現「把錢花在刀口上」的感覺,那是一種負責任的態度養成,當你養成這種習慣之後你會發現,你的每一筆消費,將成為你通往富裕之路的每一筆紀錄。
這筆消費會成為阻礙你繼續前進的非必要消費,或是協助你繼續前進的必要消費?
在這筆消費支出之前,或其實在你決定支出的那一刻,你的決定是最最不客觀的。
比如說,今天是發薪日,恰巧今日妳經過了百貨公司,妳想反正下班了,進去看看又不一定要買,於是妳愉快的進入了這家百貨公司,不久妳卻發現了有件洋裝是妳最喜歡的那種款式,雖然妳也知道這種款式的衣服,妳也有了幾件,「但現在正在特價耶」, 「何況我辛苦了一個月,犒賞自己一下也不為過」,也因為這樣的想法,在妳決定這筆支出時,妳並不會認為這只是一筆「想要」的支出,而是一筆「必要」的支出﹙請注意,「想要」跟「必要」是兩種不同的心理狀態﹚。
如果妳沒有養成記錄支出帳的習慣,我保證妳會經常性的問自己:「奇怪了,我的收入也不算差,怎麼就是存不到錢?每個月收入還不夠用??」
這樣類似的自言自語病症,不知道你多久要發作一次呢?
在我協助家庭財務規劃的個案裡面,紀錄支出帳是我的最基本的要求,通常在為其作第一次的財務需求面談之後,我會提供幾張的支出紀錄表,而至少在三個月後,我會再次的進行訪談,就這幾個月的支出消費作一次的討論。
就前例而言,我會與其討論,就消費當時來講,這是一筆「想要」還是「必要」的支出?而三個月後,它仍是妳當初所想的嗎?買了這件妳當初所想的「必要」支出的物品,至今妳使用過幾次呢?日後如果還有同樣情況,妳會如何處理?
這也就是紀錄支出帳的主要用意,當你對自己的理財成果不滿意時,你能夠有一張地圖(支出紀錄表)隨時告訴你方向是否錯誤,當然,這時如果你還能擁有一位有經驗的響導(財務教練,也就是合格的且你能信賴的財務規劃師)隨時引領,相信你能更順利的邁向富裕之路。
記得前幾篇的文章中,我曾提及,我個人也曾差點身陷財務的泥沼之中(學財務的人都如此),所幸我個人養成了一個很好的習慣—那就是紀錄支出帳的習慣,這個習慣讓我發覺不對勁時,還能及時脫身。反觀我們週遭的親友,常已身陷財務的陷阱之中而不自覺,而這些人的收入往往都還不差呢!
最後,我要提醒各位的是,在你決定開始紀錄支出帳之前,務必設計好你自己要使用的格式,最好是一張A4的紙就能一目了然,其中應以食、衣、住、行、育、樂以及其他為主軸,再細分為各細項。各單項的統計可協助你了解各個月的消費中,有哪幾項或前三項是佔你現金流出的最大宗,再予以檢討改善。千萬不要隨便拿個行事曆來紀錄流水帳,那是不會有效果的。
以我個人為例,由我的支出帳中,可以很明顯的看出去年11月前與後的差別(做了一些家庭財務決策的改變前後),目前現金流出的單項只有兩項會佔我個人收入與支出的大宗,這兩項都是償債的支出,一是信用貸款,今年六月即將可結束,剩下的就只剩大約每個月一萬元的房貸支出了,換句話說,那將只占我收入與支出的一小部分,也就是我將有更大的財富自由與能力進行投資！
如果說「現金支出紀錄表」是一張地圖,指引你正確的方向不致迷失,而合格的財務顧問是你的響導,那麼也別忘了「現金流入紀錄表」可能是你的指南針,而「家庭資產負債表」會是你的航行指標。在今年的農曆過年,我利用新春假期,運用了自身所學,不但建構出了這些表格,也使用了簡單的程式連結,只要常常簡單的鍵入真實的數字,就可很清楚的了解個人或家庭的「現金流量」、「資產負債」等的最新狀況,對於積極想邁入富裕之路的人來說,更是不可或缺的工具。
下次如果有機會,我想談談「家庭資產負債表」的使用。
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